導入
「毎月真面目に働いているのに、なんでこんなにお金がないんだろう」
給料日前になると、スマホを開いて残高を確認するのが怖くなる。特別な贅沢をしているわけでもない。ブランド品を買っているわけでも、毎晩外食しているわけでもない。それでも気づくと、手元にあるのは2万円ちょっとだけ。
友人がSNSに投稿する旅行の写真を見るたびに、「自分はなぜこんなに余裕がないんだろう」とため息をついて、またスマホを閉じる。副業を始めようとクラウドソーシングに登録してみたが、何をすればいいかわからないまま数ヶ月放置している。転職も考えているが、今より悪くなったら怖くて踏み出せない。
「このまま何も変わらないのかな」という焦りだけが、毎月静かに積み重なっていく。
——その感覚、おかしくありません。そしてそれは、あなたの努力が足りないからではありません。
実質賃金は3年連続でマイナスが続いています。給料の金額が上がっても、物価の上昇率がそれを上回っているため、同じ給料で買えるものが年々少なくなっています。「お金が増えにくい」のは、個人の問題だけでなく、時代の構造の問題でもあります。
この記事では、「お金がない」原因を3つのパターンに整理し、今の自分に合った最初の一手を選ぶ方法をお伝えします。読み終えたとき、「今週から動けるアクションが1つ決まっている」状態を目指しています。
「お金がない」のはあなたのせいじゃない——時代の背景を知っておこう
「お金に余裕がない」と感じているとき、多くの人はまず自分を責めてしまいます。「使い方が悪いのかも」「もっと節約しなければ」「意志が弱いから続かないんだ」——でも、その自己否定を一度脇に置いてください。
あなたが「お金がない」と感じている背景には、個人の努力ではどうにもならない時代の構造があります。まずその事実を知ってほしいのです。
実質賃金3年連続マイナス——「賃上げ」しているのに生活が楽にならない理由
厚生労働省「毎月勤労統計調査 令和6年度分結果確報」によると、2024年の実質賃金は前年比-0.2%で、3年連続のマイナスとなっています。
（参考：https://www.mhlw.go.jp/toukei/itiran/roudou/毎月勤労統計調査/）
ここで「名目賃金」と「実質賃金」の違いを確認しておきましょう。名目賃金とは実際に振り込まれる給料の金額のこと。実質賃金とは、物価変動の影響を考慮したうえでの「実際の購買力」——つまり「その給料で実際にどれだけ生活できるか」を示す数値です。
給料の金額は増えていても、それ以上に食料品・光熱費・日用品などの物価が上がっているため、「同じ給料で買えるものが年々少なくなっている」という状態が3年以上続いています。手取り20万円という数字が変わっていなくても、その20万円で生活できる範囲が毎年じわじわと狭くなっているのです。
「賃上げしているって聞くけど、自分の会社には全く関係ない話みたいに感じるという声が多く聞かれます。それは気のせいではありません。
Job総研が実施した「2024年 日本経済に関する意識調査〜賃金・物価編〜」では、全体の56.8%が「賃上げ実感なし」と回答しています。特に女性では67.0%が実感を持てていないという結果でした。
（参考：https://jobsoken.jp/info/j-36/）
さらに、ライフネット生命が20〜30代1,000名を対象に実施した調査（2024年）では、「現在の生活に満足・やや満足」と答えた人は44.3%にとどまっています。「インフレが進み賃金は増えず、日々の生活がさらにつらくなる（20代男性）」「今でもぎりぎりなのに結婚や出産したら暮らしていけるのか（20代女性）」という声が多く寄せられました。
「給料日前にドキドキする生活が続いているとしたら、それはあなたの努力が足りないからではありません。——時代の構造を知ることが、正しい解決策を選ぶための出発点です。」
一般社員の半数以上が「給料が見合っていない」と感じている
マイナビが20〜40代を対象に実施した調査（2025年11月）では、一般社員の51.8%が「給料が見合っていない」と感じていると回答しています。そして学情が20代社会人を対象に行った調査（2023年）では、83.6%が「副業したい」と回答し、その理由の1位は「収入を増やしたい（91.6%）」でした。
「お金が欲しいと思いながら、何もできないまま月日が経っているという声が多く聞かれます。でも、それは意志が弱いからではなく「何から始めればいいかわからない」という状態が続いているからです。
「お金に余裕がない」と感じているのは、20代の大多数が同じ状況にいます。大切なのは、その気持ちをどう行動に変えるかです。
「収入が少ない・余裕がないと感じているのは、あなただけではありません。——次のセクションで、お金がない本当の原因を特定します。」
まず原因を特定する——「お金がない」には3つのパターンがある
「お金が欲しい」と思ったとき、多くの人がすぐに「副業を始めよう」「節約しよう」と動こうとします。でも、原因を特定しないまま動くと、解決策がずれてしまうことがあります。
「副業を始めたのに全然稼げない」「節約しているのに全然貯まらない」という状況のほとんどは、原因とアクションがずれているために起きています。まず自分の問題の根っこがどこにあるかを確認してください。
お金がない原因は大きく3つのパターンに分かれます。
原因A「収入が少ない・収入源が1つしかない」
手取り収入が、生活費に対して絶対的に不足している状態です。
一人暮らしで手取り20万円の場合、家賃・食費・光熱費・通信費・交際費を合計すると17〜18万円程度が消えてしまうことがあります。そうなると毎月2〜3万円しか残らず、少しイレギュラーな出費があるとすぐに赤字になります。
「毎月の収支を計算してみたら、削れる固定費がほぼなかった。節約の余地がないのに何をすればいいかわからないという声が多く聞かれます。このパターンに当てはまる方は、支出の削減より先に「収入を増やす」方向性が最優先になります。
ただし、収入不足だけが原因というケースは実は少ないです。多くの場合、BやCの問題と組み合わさっています。
原因B「支出が多い・無意識の出費が積み重なっている」
収入の水準は問題ないのに、知らないうちにお金が消えているパターンです。
最も多いのは「無意識の固定費」です。使っていない動画サービス・ゲームのサブスクリプション・以前入ったまま見直していない保険・スマホの不要オプション——1つ1つは数百〜数千円でも、複数積み重なると月5,000〜15,000円以上になっていることがあります。
「家計管理アプリを初めて使ってみたら、月8,000円以上のサブスクを無意識に払い続けていたことに気づいたという声が多く聞かれます。知らなければ気づけない出費が、毎月静かに積み重なっているのがこのパターンです。
このパターンに当てはまる人の特徴は「給料日直後はそれなりの残高があるが、月末には消えている。何に使ったかを思い出せない」という状態です。
原因C「お金の流れが見えていない・把握できていない」
収入も支出も特別に問題があるわけではないけれど、「何にいくら使っているか」の全体像が把握できていない状態です。
クレジットカード・交通系ICカード・スマホ決済・現金——複数のキャッシュレス手段を使っているほど支出が分散して見えにくくなります。月末に「こんなに使ったっけ？」と毎回驚くのは、管理の仕組みがないことが原因です。
「キャッシュレスにしてから、いつ何に使ったかわからなくなったという声が多く聞かれます。これはキャッシュレスのデメリットではなく、見える化の仕組みがないことが原因です。
このパターンに当てはまる人の特徴は「家計管理アプリを使っていない・カードの引き落とし額を見て毎月驚く」という状態です。まず支出の全体像を「見える化」することが最初のステップです。
3つの原因を整理すると次のようになります。
| 原因 | 特徴 | 最初のアクション |
|---|---|---|
| A：収入不足 | 毎月明らかに赤字・削れる余地がない | 副業・転職・スキルアップ |
| B：支出過多 | 無意識の固定費・出費の積み重ね | 固定費の見直し |
| C：把握不足 | 何にいくら使ったかわからない | 家計管理アプリで見える化 |
多くの人は「B＋Cの組み合わせ」です。まずCの見える化から始めると、Bの問題が自然に見えてきます。
「自分はどのパターンに当てはまりそうですか？——原因が1つに絞れると、今週やることが自然と決まります。」
今すぐできる「支出を減らす」アプローチ——固定費の見直しから始める
「もっと節約しなければ」という気持ちはあるけれど、食費や交際費を削るのは精神的にきつい。そう感じている方は多いと思います。でも、節約には「我慢する節約」と「ほぼ我慢なしで削れる節約」の2種類があります。
固定費の見直しは、後者の代表です。一度見直すだけで毎月自動的に節約が続くという特徴があります。食費や日々の買い物を我慢する前に、まず固定費を確認することが最も効率的な順番です。
「節約しているつもり」でも見落としやすい固定費5選
①使っていないサブスクリプション 月額300〜1,000円のサービスが複数ある場合、年間で換算すると数万円になります。無料トライアルから移行したままのサービス・昔登録したまま使っていないアプリなど、一度全部書き出して確認してみてください。
②スマホの料金プラン 大手キャリアのプランをそのまま使い続けている場合、各社の低価格プランや格安SIMへの変更で月2,000〜5,000円削減できることがあります。各社の料金プランは定期的に変更されているため、最新の情報を公式サイトで確認することをお勧めします。
③保険の見直し 社会人になって親に勧められたまま入った保険や、学生のときから継続している保険は、今の生活状況に合っていないことがあります。保障内容と保険料のバランスを改めて確認してみましょう。
④電気・ガスのプラン 電力会社・ガス会社のプランの見直しや切り替えによって削減できる場合があります。料金比較サイトでシミュレーションすることで目安がわかります。ただし削減効果は居住地域や使用量によって異なります。
⑤使っていないクレジットカードの年会費 いつのまにか年会費が自動引き落としになっているカードが眠っていることがあります。使っていないカードは解約を検討してください。
「固定費を見直したら月6,000円余裕が生まれた。たった1時間の作業でこれだけ変わるとは思っていなかったという声が多く聞かれます。固定費の見直しは「1回やるだけで毎月効果が続く」という点で、最もコストパフォーマンスの高い改善方法の一つです。
固定費を見直すコツは「一度にすべてやろうとしないこと」です。今月は使っていないサブスクだけ確認する、来月はスマホプランを確認する、という1テーマずつの設計が無理なく続けられます。
→ 固定費の具体的な見直し方法は /money-saving-tips/ で詳しく解説しています。
家計管理アプリで「見えていない支出」を発見する
「節約しているつもりなのに、どこにお金が消えているかわからないという声が多く聞かれます。その「わからない」を解消するのが、家計管理アプリの役割です。
口座やカードを連携するだけで支出が自動分類されます。月1回、先月の支出グラフを5分見るだけで「こんなに使っていたのか」という発見があります。見える化した後に支出を仕分けることで、「削れる余地」が初めて明確になります。設定と口座連携は10〜15分程度で完了します。
→ 家計管理アプリの選び方は /money-app-management/ で解説しています。
「今月の支出を全部把握できていますか？——家計管理アプリで1週間追跡するだけで、今まで気づかなかった発見があるかもしれません。」
「収入を増やす」3つのルート——今の状況に合った選び方
支出の見直しで削れる限界まで来たとき、または最初から収入不足が原因だとわかったとき、次のステップは「収入を増やす」方向性です。
「節約は限界までやっている。でもそれでも変わらない。結局は稼ぎを増やすしかないとわかっていても、何をすればいいかわからないという声が多く聞かれます。収入を増やすルートは大きく3つあります。今の状況と時間軸に合わせて選んでください。
ルート①副業——今月から小さく試せる収入の追加
学情の調査では20代社会人の83.6%が「副業したい」と答えていますが、実際に副業経験がある20代は6人に1人（16.0%）にとどまっています（YOUTRUST調査・2025年）。「やりたいけど始められていない」状態の人が大多数です。
「副業を始めようとしたら、詐欺っぽいサイトばかりでどれを信頼すればいいかわからなかったという声が多く聞かれます。この不安は正当です。だからこそ、始める前の判断基準をお伝えします。
始める前の必須確認：
- 会社の就業規則で副業が禁止されていないかを確認してください。多くの会社で事前申請が必要なケースがあります
- 副業収入が年間20万円を超える場合は確定申告が必要です。20万円以下でも住民税の申告が必要な場合があります
詐欺を避けるための判断基準3つ：
- 「初期費用が必要・材料を購入してから始める」と言われたら原則避ける
- クラウドワークス・ランサーズ・メルカリなど、上場企業が運営するプラットフォームを使う
- 「簡単に月30万・50万円稼げる」という非現実的な収入を謳う情報は除外する
上の3つの基準で、詐欺的な情報の大半を除外できます。
スキル不要で始めやすい副業3つ（月1〜3万円目安）：
①不用品の売却（フリマアプリ） 家にある不用品を出品するだけです。リスクゼロで、最速当日〜数日で収入になります。断捨離も同時にできます。「まず副業を体験したい」という人の最初の一歩として最も始めやすい方法です。
「家にある使っていない服や本を出品したら、2週間で1万2,000円になった。こんなに簡単だと思っていなかったという声が多く聞かれます。
②データ入力・テープ起こし（クラウドソーシング） クラウドワークスやランサーズで「初心者歓迎」の案件を探せます。スキル不要・在宅OK・隙間時間を活用できます。時給換算300〜700円程度の案件が中心ですが、「副業の感覚を掴む・実績を作る」という目的では有効な出発点です。
③Webライター（クラウドソーシング） 文章を書くことが苦でない人向けです。最初は単価が低めでも、実績を積むと単価が上がりやすい副業です。スキルアップと収入増加を同時に目指せる点で、長期的な観点から取り組む価値があります。
副業の全体平均収入は月約6.5万円（doda調査）ですが、これは経験者全体の平均です。始めたばかりの段階では月1〜3万円を現実的な目標に設定することが長続きのコツです。「月1万円の余裕が生まれたら、次のステップが見えてくる」という段階的な設計が重要です。
→ クラウドソーシング・副業マッチングサービスの詳細は ※製作中 をご参照ください
ルート②転職——収入を根本的に変える中期アプローチ
転職は、収入源そのものを変える最も根本的な方法です。同じ職種・スキルで給料が高い会社に移ることで、大幅な収入増加になるケースがあります。ただし転職には準備期間として3〜6ヶ月かかることが多く、即効性は副業より低くなります。
「転職したいけど、今より条件が悪くなったら怖くて踏み出せないという声が多く聞かれます。この不安への現実的な対処法は「市場価値を調べてから判断する」という順番です。
まず転職サイトに登録して「今の自分のスキルで他の会社ではいくら稼げるか」を調べることから始めてください。転職エージェントのキャリアアドバイザーへの相談は無料でできます。「転職するかどうか」を決めるのは、情報を集めた後でも全く遅くありません。情報収集そのものは、今すぐリスクゼロで始められます。
ルート③スキルアップ——収入を上げる力を長期的に育てる
現在の職場でのスキル向上・資格取得により、昇給や転職時の市場価値向上につながる長期的な自己投資です。20代のうちにスキルを磨いておくことは、30代以降の収入に大きく影響します。ただし効果が出るまでに6ヶ月〜1年以上かかることが多く、即効性は3つのルートの中で最も低くなります。副業や転職の準備と並行して計画的に進めることが理想的な設計です。
→ 自己投資としての本・スキルアップについては /money-study-books/ も参考にしてください。
3ルートの比較：
| ルート | 効果が出る時期 | リスク | 推奨度 |
|---|---|---|---|
| ①副業 | 今月〜3ヶ月 | 低 | ◎ まず小さく試す |
| ②転職 | 3〜6ヶ月 | 中 | ○ 中期目標として |
| ③スキルアップ | 6ヶ月〜1年以上 | 低 | ○ 並行して |
「3つのルートのうち、今の自分に最も現実的に取り組めそうなのはどれですか？——まず1つに絞って、今週中に動き出しましょう。」
今すぐお金が必要な場合——絶対に知っておきたい安全な選択肢
ここまでは「余裕を作りたい」という状況に向けてお伝えしてきました。でも、「余裕がない」ではなく「今月の家賃や食費が払えない」という状態の方に、最も重要な情報をお伝えします。
「こんな状況になるとは思っていなかった。誰にも相談できなくて、SNSで『お金貸します』という投稿を見てしまったという声が多く聞かれます。焦っているときほど、危険な情報が目に入りやすくなります。だからこそ、先にお伝えしておきたいことがあります。
「今月の生活費が払えない」場合——公的支援を先に確認する
まず確認してほしいのは、公的な支援制度の存在です。カードローンより先に、こちらを確認してください。
- 緊急小口資金・総合支援資金： 各市区町村の社会福祉協議会が取り扱う、生活に困窮している方向けの貸付制度です。カードローンよりも低利子または無利子で利用できます
- 生活困窮者自立支援制度： 各市区町村の相談窓口（「生活自立支援センター」等）で、就労支援・家計改善支援が受けられます
- フードバンク・フードパントリー： 食費に困っている方に食料を無償で提供する支援です。各地域のフードバンク団体に問い合わせてください
- 法テラス（0570-078374）： 収入が一定以下の場合、弁護士への相談が無料です。借金・債務整理の相談も対応しています
恥ずかしいことは何もありません。これらは全て、困っている人が使うために存在する制度です。まず市区町村の窓口に相談することを強くお勧めします。
絶対に手を出してはいけない「危険な方法」
- SNSの「#個人融資」は全て詐欺です： 「審査なし」「すぐ振り込む」という投稿は、身分証を使った恐喝・法外な金利請求・性的な要求等の深刻な被害につながります。「助けます」「困っているなら貸します」という言葉は全て嘘です
- ヤミ金： 貸金業の登録を受けていない業者です。借りた瞬間から返済の見通しが立たなくなります。金融庁の「貸金業者情報検索サービス」で業者登録の有無を確認できます
- クレジットカードの現金化： カードの利用規約違反であり、悪質業者に個人情報を渡すリスクがあります
「審査なし・すぐ振り込む・誰でも借りられる」という言葉は全て危険信号です。どれほど急いでいるときでも、これらには絶対に手を出さないでください。
「今すぐお金が必要な状況の方は、SNSの『個人融資』ではなく公的な窓口への相談が最も安全で確実な選択肢です。——一人で抱え込まず、まず相談することから始めてください。」
今日から動ける「最初の一手を決める3ステップ」
「知識は増えたのに、結局何も変わらないまま1ヶ月が経ったという声が多く聞かれます。情報を読んで満足してしまうのが、変化への最も大きな落とし穴です。
大切なのは「今日、1つだけ動くこと」です。完璧な計画を立ててから動こうとすると、いつまでも動き出せなくなります。まず動いた人だけが、1ヶ月後に「少し変わった」という実感を持てます。
STEP 1——自分の原因パターンを特定する（目安：10分）
先ほど整理した3パターンのうち、今の自分に最も当てはまるものを1つ選んでください。
判断の問いかけ：
- 「給料日後は余裕があるが、月末には消えている→B＋C」
- 「月初から残高が心細い・支出を削っても赤字になる→A」
- 「何にいくら使ったか把握できていない→まずC」
複数当てはまっても構いません。「最も当てはまるもの」を1つ選ぶことが大切です。完璧に分析しなくていいです。
STEP 2——原因に合った最初のアクションを1つだけ選ぶ（目安：5分）
| 当てはまる原因 | 今週やること1つ |
|---|---|
| C（把握不足）が当てはまる | 家計管理アプリをダウンロードして口座を1件連携する |
| B（支出過多）が当てはまる | 今月のカード・銀行明細を開いて、使っていないサブスクが1つないか確認する |
| A（収入不足）が当てはまる | フリマアプリに家にある不用品を1点出品してみる |
「全部同時にやろうとして全部中途半端になって、結局何も続かなかったという声が多く聞かれます。選んだのは「1つだけ」でいいです。1つだけ動くことで「動ける自分」という感覚が生まれます。それが次の一歩につながります。
→ 家計管理アプリの選び方は /money-app-management/ で解説しています。
→ 固定費の見直し方法は /money-saving-tips/ で詳しく説明しています。
STEP 3——来月の目標を1行だけ書く（目安：3分）
「来月、今より○○円余裕を作る」という具体的な数字の目標を、メモアプリやノートに1行書いてください。
目標の例：
- 「来月、使っていないサブスクを1つ解約して月3,000円余裕を作る」
- 「来月、フリマアプリで不用品を売って5,000円稼ぐ」
- 「今月中に転職サイトに登録して、今の市場価値を調べる」
目標は小さくていいです。「今月より少し良くなった」を積み重ねることが、6ヶ月後・1年後の大きな変化につながります。
「やることを1つに絞ったとき、初めて動けた気がした。全部一気にやらなくていいとわかった瞬間に、急に気持ちが軽くなったという声が多く聞かれます。
→ 貯金の仕組み化につなげたい方は /money-saving-habit/ も参考にしてください。
→ 貯まった後の使い道の設計は /money-usage-guide/ で解説しています。
「STEP 1〜3の中で、今日できることは何ですか？——アプリをダウンロードするだけでも、今日の前進です。今日動いた分だけ、来月の自分の選択肢が広がります。」
まとめ——「お金が欲しい」を今週の行動に変える
この記事でお伝えしたことを3点に整理します。
ポイント①：「お金がない」のは時代の問題でもある——まず自分を責めるのをやめる 実質賃金は3年連続マイナス、56.8%が「賃上げ実感なし」と回答しています。お金に余裕がないのはあなただけではなく、構造的な背景があります。自己否定を一度脇に置いて、原因の特定から始めてください。
ポイント②：原因はA・B・Cの3パターン。多くはB＋Cの組み合わせ 収入不足（A）・支出過多（B）・把握不足（C）のどれかを特定することが最初のステップです。多くの人はBとCの組み合わせです。まずCの見える化から始めると、Bの問題が自然に見えてきます。
ポイント③：解決の方向性は3つ。まず「即効・リスクゼロ」から動く 支出の見直し（即効・リスクゼロ）→副業で収入を追加（今月から小さく）→転職・スキルアップ（中期目標）という順番が、今の状況への現実的なアプローチです。ただし今すぐお金が必要な緊急状態の場合は、まず公的支援の窓口に相談してください。
今日の最小アクション：家計管理アプリを1つダウンロードする（所要2分）
お金に余裕のある生活は、今日の小さな1つのアクションから始まります。今日動いた分だけ、来月の自分の選択肢が広がります。今日から自分を責めることをやめて、1つだけ動いてみてください。
→ /money-saving-tips/
→ /money-saving-habit/
→ /money-app-management/
→ /money-usage-guide/
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